כמה צריך לחסוך בכל חודש ליעד?

מגדירים את נתוני היעד

כדי לחשב כמה צריך לחסוך בכל חודש, צריך להגדיר ארבעה דברים: סכום היעד, מועד היעד, החיסכון שכבר קיים והתשואה הצפויה עד למועד הזה.

המחשבון עובד מהסוף להתחלה ומחשב איזו הפקדה חודשית עשויה לסגור את הפער.

דוגמה לחישוב

נניח שהיעד הוא 300,000 ₪ בעוד חמש שנים, וכבר קיימים 50,000 ₪. ללא אינפלציה, ובהנחת תשואה שנתית אפקטיבית קבועה של 4% והפקדה בסוף כל חודש, ההפקדה החודשית הנדרשת היא כ-3,614 ₪, לפני מס ודמי ניהול.

ללא תשואה בכלל, יהיה צורך להפקיד כ-4,167 ₪ בחודש.

הפער מראה כיצד התשואה יכולה לעזור, אבל היא אינה מובטחת. ככל שמועד היעד קרוב יותר, כדאי להיזהר מהסתמכות גדולה על תשואה שאולי לא תגיע בזמן.

האם היעד הוא בכסף של היום?

אם היעד רחוק, צריך להביא בחשבון אינפלציה. סכום שמספיק היום לרכב, לימודים או אירוע משפחתי עשוי שלא להספיק בעוד עשר שנים.

אפשר להגדיר את היעד בכוח הקנייה של היום ולתת למחשבון להגדיל אותו לפי האינפלציה. חשוב לא להוסיף אינפלציה פעמיים גם ליעד וגם לתשואה.

מה עושים כשההפקדה גבוהה מדי?

אם הסכום החודשי אינו מתאים לתקציב, אפשר לשנות את התוכנית.

לא כדאי לפתור את הבעיה רק באמצעות הנחת תשואה גבוהה יותר. תשואה גבוהה בדרך כלל מגיעה עם סיכון גבוה יותר, והיא אינה בשליטת החוסך.

• לדחות את מועד היעד
• להקטין את היעד
• להוסיף סכום התחלתי
• להתחיל בסכום נמוך ולהגדיל אותו בהמשך
• לבדוק אילו הוצאות אפשר לשנות בלי לפגוע בצרכים חשובים

להתאים את הסיכון למועד

כסף שנדרש בעוד שנה או שנתיים אינו דומה לכסף שמיועד לעוד 15 שנה. ככל שמועד היעד קרוב וקשיח יותר, כך חשוב יותר להקטין את הסיכון שלא יהיה מספיק כסף בדיוק בזמן.

גם יעד גמיש מאפשר יותר אפשרויות. אם אפשר לדחות רכישה בשנה במקרה של ירידות, ניתן להתמודד עם תנודות בצורה טובה יותר.