כמה זמן ייקח להגיע למיליון?

שלושת המשתנים המרכזיים

הזמן הדרוש כדי להגיע למיליון ₪ תלוי בסכום שכבר קיים, בהפקדה החודשית, בתשואה ובהוצאות שנגבות מהחיסכון.

אין תשובה אחת שמתאימה לכולם, וגם חשוב להחליט איזה מיליון אנחנו מחפשים: מיליון שיופיע בחשבון בעתיד, או סכום שיהיה שווה למיליון ₪ של היום.

הון התחלתי מקצר את הדרך משום שהוא מתחיל לצבור תשואה מיד. הפקדה חודשית גבוהה יותר מוסיפה כסף באופן קבוע. הזמן מאפשר גם להפקדות וגם לרווחים להצטבר.

לדוגמה, מי שמתחיל עם 100,000 ₪, מפקיד 3,000 ₪ בסוף כל חודש ומקבל תשואה שנתית אפקטיבית קבועה של 5%, יגיע למיליון לאחר 15 שנה, לפני מס ודמי ניהול.

ללא תשואה בכלל, אותו חיסכון יגיע למיליון רק לאחר 25 שנה. זו המחשה בלבד. במציאות התשואה אינה קבועה ויכולות להיות גם תקופות של ירידות.

מיליון בעתיד אינו מיליון של היום

אם האינפלציה הממוצעת היא 3%, מיליון ₪ בעוד 15 שנה יהיו שווים בערך ל-642,000 ₪ בכוח הקנייה של היום.

אם המטרה היא לצבור בעוד 15 שנה סכום ששווה למיליון ₪ היום, היעד העתידי צריך להיות כ-1.56 מיליון ₪. לכן חשוב להחליט מראש אם היעד הוא נומינלי או ריאלי.

איך אפשר לקצר את הדרך?

אפשר להגדיל את ההפקדה, להתחיל עם סכום גבוה יותר, להאריך את תקופת החיסכון או להקטין את היעד.

אפשר גם לבדוק תשואה צפויה אחרת, אבל תשואה אינה פעולה שנמצאת בשליטתנו. העלאת שיעור התשואה במחשבון מקצרת את הדרך על המסך בלבד ואינה מבטיחה שזה מה שיקרה.

כדאי לבדוק לפחות שלושה תרחישים: ללא תשואה, תשואה שמרנית ותשואה גבוהה יותר.

האם מיליון הוא באמת היעד?

מיליון הוא מספר עגול ונוח, אבל הוא לא מסביר למה הכסף נועד. הסכום המתאים לרכישת דירה שונה מהסכום הדרוש לפרישה, ללימודים או ליצירת הכנסה חודשית.

יעד טוב מחובר למטרה, לתאריך ולכוח הקנייה הרצוי.