מה קורה אם מפסיקים להפקיד לפנסיה?

מה נשאר ומה נפגע

הפסקת הפקדות אינה מוחקת את החיסכון הפנסיוני שכבר נצבר. הכסף נשאר מושקע במסלול שנבחר, והוא יכול לעלות או לרדת בהתאם לתשואות. דמי הניהול ממשיכים להיגבות.

אבל הפנסיה אינה ממשיכה כרגיל. אין הפקדות חדשות, אין תשואה על ההפקדות שלא בוצעו, והכיסויים הביטוחיים עלולים להיפגע.

הצבירה הקיימת ממשיכה לעבוד

נניח שבקרן כבר נצברו 500,000 ₪. גם אם ההפקדות נפסקות, הכסף הזה ממשיך להיות מושקע. לכן בגיל הפרישה צפוי להיות סכום גבוה יותר מהיתרה ביום הפסקת ההפקדות, אם התשואה לאחר דמי ניהול תהיה חיובית.

מצד שני, החוסך מוותר על כל ההפקדות העתידיות ועל התשואה שהן היו יכולות לצבור. אם ההפקדה החודשית היא 2,000 ₪ ונשארו 22 שנים עד הפרישה, מדובר ב-528,000 ₪ של הפקדות שלא יבוצעו, עוד לפני התשואה האפשרית עליהן.

לכן נכון להשוות בין שני תרחישים באותן הנחות: המשך הפקדות מול הפסקה מלאה.

מה קורה לכיסוי הביטוחי?

קרן פנסיה כוללת בדרך כלל כיסוי למקרה של אובדן כושר עבודה ולמקרה פטירה. כאשר ההפקדות נפסקות, הכיסוי אינו נשמר בהכרח עד הפרישה.

בקרן פנסיה חדשה קיימת בדרך כלל ארכת ביטוח מוגבלת, שבמהלכה עלות הכיסוי עשויה להיגבות מהצבירה. לאחר מכן ייתכן שאפשר לבצע הסדר זמני לתשלום על הכיסוי בלבד או לחדש הפקדות באופן עצמאי, בהתאם לתנאי הקרן.

לא כדאי להניח שהכיסוי נשמר אוטומטית. יש לפנות לקרן סמוך להפסקת העבודה ולבדוק עד מתי הכיסוי בתוקף, כמה הוא עולה ומה נדרש כדי לשמור על הרצף.